FSB（金融穩(wěn)定理事會）的最新定義指出，金融科技是指技術帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的模式、業(yè)務、流程與產品，從而對金融市場提供的服務和模式造成重大的影響。金融科技很大程度上改變了銀行的運營規(guī)則和機制，銀行在新一輪的以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等為驅動的金融科技浪潮中，受到了巨大的沖擊，但同時也獲得了很多的機遇。因此，銀行在金融科技浪潮中的變革與創(chuàng)新顯得十分必要。

基于對于金融科技發(fā)展趨勢的把握，擁有多年豐富銀行服務經(jīng)驗的兆日科技推出了銀企通?——對公業(yè)務創(chuàng)新平臺，助力銀行借力金融科技提升自身競爭力。銀企通?以安全性設計為基礎，打通了銀行和企業(yè)、企業(yè)和企業(yè)、企業(yè)成員之間的通信，讓銀行可以基于銀企通?平臺以模塊化方式搭建創(chuàng)新業(yè)務，幫助銀行迅速推出和迭代新業(yè)務。

本文從新金融科技浪潮中銀行的運營邏輯入手，分析銀行在戰(zhàn)略布局、IT架構、業(yè)務創(chuàng)新、網(wǎng)點布設、營銷等方面如何插上金融科技的翅膀，并試圖討論“銀行+金融科技”的未來發(fā)展趨勢。

銀企通?助力銀行構建新的運營邏輯

1、銀企通?影響了銀行運營的初心與本源—客戶

現(xiàn)階段社會已步入信息化和科技化時代?？萍紟砹吮憬莸馁徫矬w驗、酷炫的虛擬世界、美妙的社交體驗，以及更高效的金融體驗。這些都對大眾的行為習慣、消費需求、甚至思維邏輯都產生了巨大的影響。新興金融產品及服務對客戶的吸引力顯著提升，銀行應該開始用科技吸引客戶。

2、銀企通?提升銀行的自身競爭力

一方面，一部分商業(yè)銀行已經(jīng)積極行動起來，這類商業(yè)銀行都具有前瞻思維和較強執(zhí)行力。他們深諳在這個日新月異的科技時代，只有創(chuàng)新思維，利用先進技術積極變革，不斷優(yōu)化客戶體驗才能在金融科技的浪潮中屹立不倒。比如，現(xiàn)在國內已經(jīng)有部門銀行已經(jīng)通過跨界搭建電商、直銷銀行、智能投顧、P2P、生活服務等平臺形成了科技生態(tài)。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)跨界企業(yè)成為銀行的新對手。這類企業(yè)以技術為核心競爭力，同時利用高效的組織形式和先進的技術理念，加上寬松的監(jiān)管環(huán)境，從一些傳統(tǒng)銀行較為薄弱的環(huán)節(jié)作為突破口，快速構建了差異化的經(jīng)營領域，并對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式與業(yè)績構成了相當?shù)臎_擊。

3、銀企通?助力銀行提升和創(chuàng)造金融功能

根據(jù)默頓的金融功能理論，金融功能比金融機構更為穩(wěn)定且重要，金融機構的變革都是為了提升和創(chuàng)造金融功能。而銀企通?作為一個外部推動力量，能夠幫助銀行提升甚至創(chuàng)造金融功能。

金融功能包括資源分配和風險管控。在金融科技的加持下，商業(yè)銀行資源分配功能也得以大幅提升，大數(shù)據(jù)分析、P2P、眾籌等技術和互聯(lián)網(wǎng)思維的運用使得如今的金融更加普惠化和高效化，資金充裕者和資金短缺者之間的聯(lián)系更為緊密高效，中小企業(yè)融資難的問題得到一定程度的解決。

截至目前，一些商業(yè)銀行已開始利用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等進行風險的度量與管控，而以網(wǎng)商銀行、微眾銀行為代表的新生代民營銀行更是將該技術作為風險管理的主要手段，在科技的加持下，銀行風險管理功能也得以創(chuàng)造性躍升。

4、銀企通?增強了銀行與金融科技之間黏合性

銀行的發(fā)展與創(chuàng)新一直與科技發(fā)展息息相關，就從辦理銀行對公業(yè)務這一塊來說，從最開始的網(wǎng)點服務發(fā)展到網(wǎng)上銀行服務再到移動服務。這一輪以人工智能、大數(shù)據(jù)等為代表的新技術浪潮依然如此，為銀行的發(fā)展帶來了更新的方向和更多的可能性。例如，利用VR、AR等技術可以讓客戶在家中就能身臨其境地“去”網(wǎng)點辦業(yè)務;利用生物識別技術可以創(chuàng)造更加便捷的支付體驗等。

基于此，大部分銀行已將環(huán)境改變和競爭帶來的壓力轉換為自身變革的功力，金融科技被納入到總行層面的整體銀行戰(zhàn)略規(guī)劃中。有的銀行還將金融科技作為未來轉型的重要抓手和創(chuàng)新的重要方向，從機構布設、業(yè)務流程、風險管控、市場策略、科技系統(tǒng)、投資并購等諸多維度重新布局，以期由此轉型飛升。

銀企通?如何助力銀行插上金融科技的翅膀

1、重構戰(zhàn)略布局，打造全新系統(tǒng)

在客戶需求變化和競爭壓力加大的雙重驅動下，銀行若想在未來發(fā)展中不被淘汰，就必須進行戰(zhàn)略重構。

金融科技喚起了客戶需求和銀行業(yè)務領域變化，但是過去圍繞傳統(tǒng)業(yè)務打造的IT系統(tǒng)在新變化中顯現(xiàn)出拓展性能不足、響應速度過慢、變更難度過大、架構老舊、以自我為中心等問題。為適應新戰(zhàn)略目標，銀行就必須不再局限于某一業(yè)務條線、某一渠道，而是從客戶體驗一致性的高度，對信息、流程、業(yè)務模式、管理模式進行一次全面重構，打通部門數(shù)據(jù)壁壘，構建企業(yè)級數(shù)據(jù)庫和“分布式+集中式”融合架構的新IT系統(tǒng)。銀企通?在系統(tǒng)架構層面能夠給予銀行最佳的解決方案。

2、抓住大好機遇，積極創(chuàng)新業(yè)務

金融科技給銀行帶來壓力，更帶來機遇，新技術為新業(yè)務的開展創(chuàng)造了可能性。兆日科技的銀企通?為數(shù)家銀行對打造了移動對公支付、對公業(yè)務預填單、代發(fā)工資、電子對賬、企業(yè)理財、企業(yè)信用卡、數(shù)字支票等金融科技創(chuàng)新業(yè)務，并迅速得到市場的認可。

3、打造金融科技精細化營銷

銀行客戶具有量大、分散、多層的特點，銀行對公業(yè)務開戶門檻低、辦理流程簡單、行業(yè)競爭激烈，如何辨別客戶優(yōu)劣，并以低成本、長效的機制留住客戶是一個重要課題。

大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別、區(qū)塊鏈等技術的應用提升了營銷的智能化和人性化，大幅改善了客戶體驗。兆日科技“銀企通?”助力銀行基于沉淀的企業(yè)場景數(shù)據(jù)，構建精細化的場景營銷產品及服務，提高資本成本利用率，以有限的資本獲收最大的收益。

4、逐步擺脫對實體網(wǎng)點的依賴，以線上業(yè)務代替線下業(yè)務

根據(jù)2017年半年報數(shù)據(jù)，我國大型銀行物理網(wǎng)點較年初減少約160個，而中小銀行的網(wǎng)點數(shù)量則繼續(xù)增加。無論增減，我國銀行業(yè)對網(wǎng)點轉型建設已形成共識，普遍加快對存量物理網(wǎng)點的智能化升級改造，將科技創(chuàng)新優(yōu)勢與線下網(wǎng)點服務優(yōu)勢相結合，實現(xiàn)線下業(yè)務向線上轉移。

以銀行對公業(yè)務為例，企業(yè)在生產經(jīng)營過程中，會產生大量的數(shù)據(jù)和信息。過去由于成本、技術所限，信息的收集處理往往面臨采集難、鑒定難、分析難、追蹤難等問題。隨著金融科技的發(fā)展，銀行對公臨柜業(yè)務在線化，提高效率，降低服務成本。企業(yè)數(shù)據(jù)采集難度大幅降低。

“銀行+金融科技—銀企通?”的未來發(fā)展趨勢

趨勢一：銀行與科技的深度跨界融合。

一方面，銀行與科技公司雙方的服務平臺都將更具包容性，依靠銀行與科技公司之間、銀行與銀行之間的平臺共搭、生態(tài)共建，實現(xiàn)群體效應，實現(xiàn)抱團取暖。另一方面，銀行內部新舊融合，包括新舊部門、新舊業(yè)務、新舊渠道、新舊模式、新舊文化等多方融合，在融合中共同推動銀行運營模式的升級。隨著銀行巨頭與科技巨頭更深度的聯(lián)姻，科技在銀行中的應用逐漸深化，這兩方面的融合都將是化學反應式的，對銀行的升級也將從表及里、從外圍至核心，從而實現(xiàn)價值的整合變化。

趨勢二：市場主體與消費者都將更加理性化

一是銀行的市場主體更加理性。隨著各行戰(zhàn)略的逐步清晰，對市場發(fā)展態(tài)勢的把握更加準確，對人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術的運用更加熟練，同時也能認識到創(chuàng)新的艱難性和失敗的可能性，從而更好地在風險與收益之間、在合規(guī)與創(chuàng)新之間尋求平衡。

二是客戶趨于理性。隨著市場的成熟。客戶在享受科技便利的同時，對金融科技的態(tài)度與期望也更理性，越來越能夠認識并包容科技的局限性，對自我權益及風險的保護意識也將逐步建立起來。

趨勢三：從機制到機構的獨立化

獨立化運營，可以有效隔離風險，效率和成本優(yōu)勢將更加凸顯，成本利潤核算將更科學，定價更快更準，績效激勵也將更加到位。比如一些銀行根據(jù)將電子銀行部或網(wǎng)絡金融部改制為事業(yè)部制或準事業(yè)部制，提升部門獨立性，創(chuàng)造更好的發(fā)展環(huán)境。

趨勢四：發(fā)展圍繞核心競爭力的差異化路徑

當前大部分銀行的金融科技業(yè)務還處在跑馬圈地的“大亂斗”態(tài)勢，存在“為了科技而科技”的情況，產品同質化較為嚴重。隨著越來越多跨界主體參與到銀行業(yè)務領域，一方面會加劇市場競爭的激烈程度，另一方面則能倒逼銀行提高創(chuàng)新動力和創(chuàng)利能力，并在激烈競爭中尋找自身的差異化定位。

#“銀行+金融科技”范例型樣本#

銀企通? 在興業(yè)銀行的產品——“興業(yè)管家”給興業(yè)銀行帶來了非?？捎^的收益。根據(jù)興業(yè)銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)：自2016年興業(yè)管家上線一年以來，

簽約客戶5萬戶

沉淀低成本資金650億；

并且，“興業(yè)管家”的上線，為銀行實現(xiàn)了對公業(yè)務離柜，并由此降低服務成本：小微企業(yè)臨柜業(yè)務分流到線上處理，提高客戶體驗的同時降低網(wǎng)點服務成本；基于沉淀企業(yè)場景化數(shù)據(jù)，打造了在線企業(yè)信用評級平臺，提供差異化服務，精準營銷服務：“興業(yè)管家”打通企業(yè)的業(yè)務流與資金流，將支付融入到企業(yè)的各種場景和生產、交易環(huán)節(jié)中。通過對企業(yè)各種場景的日常數(shù)據(jù)分析，對企業(yè)進行在線信用評級，為企業(yè)提供各類融資服務；“興業(yè)管家”實現(xiàn)了銀行客戶的公私聯(lián)動，“興業(yè)銀行”將企業(yè)員工發(fā)展為行里的個人客戶，大大的增加了行內的對私客戶數(shù)量。